Ano ang deposit operasyon ng bangko?

Ang sistema ng pagbabangko sa modernong ekonomiya sa isip ay dapat kumilos bilang isang baterya at isang tagapamahagi ng libreng pera. Of course, ang malupit na katotohanan ay hindi kaya magandang, ngunit gayon pa man, kami ay suriin ang operasyon ng deposito bilang isa sa mga pinakamahalagang bahagi ng prosesong ito. Sa artikulong ito kami ay magbabayad ng pansin sa lahat ng aspeto. At para sa na ito isaalang-alang namin ang deposito operasyon ng Bank ng Russia, pati na rin ng iba't-ibang mga komersyal na pinansiyal na institusyon.

terminolohiya

Ano ang mga deposito operasyon? Kaya-tinatawag na aktibong pagkilos ng mga bangko upang taasan ang mga pondo mula sa mga indibidwal at mga legal na entity sa deposito para sa isang nakapirming panahon (o demand).

Ang mga bagay sa kasong ito ay ang mga deposito. Kaya pangalanan ang halaga ng pera, na kung saan gumawa ng mga paksa sa iyong bank account. Dahil ito ay walang problema. Ngunit sino ang maaaring kumilos bilang paksa? Sa ilalim ng mga ito na maunawaan indibidwal at mga negosyo ng anumang organisasyon-legal anyo ng pagmamay-ari.

operasyon Deposit: paghahanda

Sa una, ang gawain ng paglikha ng kanilang sariling mga patakaran sa ibinigay na direksyon bago ang bawat credit institusyon. Sa ilalim ng ito ay kinakailangan upang maunawaan ang kalahatan ng mga tiyak na mga gawain ng komersyal na istraktura na ay inilaan upang bumuo, plano at kontrolin ang mga mapagkukunan banking.

Ang tunay na layunin ng pagbuo ng isang kasunod na deposito pagpapatupad ng patakaran ay upang dagdagan ang lakas ng tunog ng uring resource base. Dapat itong humingi ng upang i-minimize ang mga gastos at mapanatili ang mga kinakailangang antas ng pagkatubig, nang isinasaalang-alang ang lahat ng mga uri ng mga panganib.

Kung isaalang-alang namin na ang bank bawat ay bumubuo ng kanyang deposit patakaran, ito ay ang pangunahing tanong ay hindi kung ito ay, ngunit tungkol sa kalidad nito. Ang mga organisasyon mismo ay nakasalalay sa maraming mga kadahilanan, bukod sa kung saan ay ang laki ng mga institusyong pinansyal, at mga kwalipikasyon ng mga empleyado na responsable para sa pagsasagawa ng mga transaksyon, at marami pang ibang bagay. Pagkatapos ng lahat, ang mga deposito sa bangko na operasyon ay malaki sums, at hayaan silang nawala, at pagkatapos ay - ilagay ang mantsa sa kanyang reputasyon.

Sari-saring gawain deposit

Mga uri ng mga pagpapatakbo ng deposito ay depende sa maraming mga kadahilanan. Kaya, batay sa mga kategorya ng mga namumuhunan, may mga deposito ng mga legal na entity (kumpanya, samahan, iba pang institusyon sa pananalapi) at mga indibidwal. Ang isang hugis withdrawal makilala sa naturang deposito:

1. Demand. Ang ibig sabihin nito na ang mga customer ay maaaring sa anumang oras sa darating at i-claim ang kanyang deposito.
2. Urgent. Ang mga ito ay tiyak na tagal ng panahon. Kung ang client ay nais mag-withdraw ng mga pondo bago ang katapusan ng kontrata, maaaring mawalan ng isang makabuluhang bahagi ng interes (o kahit na lahat ng mga ito).
3. Contingent. Ang mga paraan ay maaaring withdraw lamang kapag ang ilang mga pre-tinukoy na mga kondisyon. Bilang halimbawa, ito: lapitan ang ika-18 anibersaryo.

Ang mga ito ay ang deposito operasyon ng bangko doon. Ngunit maaari nilang ibahagi, upang makakuha ng isang mas detalyadong pagtingin. Sa mga ito, na namin ngayon talakayin.

Demand deposits

Kabilang dito ang:

1. Ang mga pondo sa pag-areglo, ang badyet at kasalukuyang mga account ng negosyo non-estado, na kung saan ay malayang ari-arian.
2. Money kabilang sa mga indibidwal.
3. Ang mga pondong idineposito sa account ng ang mga pondo para sa anumang layunin.
4. Deposito ng populasyon demand.
5. Ibig sabihin ng mga account correspondent ng iba pang mga bangko.
6. Cash demand na deposito ng pinansiyal na mga katawan, hindi / komersyal na organisasyon.
7. Float (tinukoy bilang mga titik ng credit at mga tseke), pati na rin ang mga commitment sa mga tiyak na mga transaksyon.

Sa kabila ng katotohanan na ang mga deposito doon ay isang mataas na kadaliang mapakilos ng pera, ang isang minimum na balanse ay maaaring tinukoy, na kung saan ay hindi gagamitin sa mga emerhensiya, kung saan sa kaso ng isang matatag na credit mapagkukunan. Ito, hindi sinasadya, ay nagdadala ng isang nakatagong potensyal. Gaya ng nabanggit Maaari maging pinangalanan-bank transaksyon deposit account. Pinapayagan nila ang mong madali at mabilis na makakuha ng access sa ang mga kinakailangang mga pinansiyal na mga mapagkukunan, sa parehong panahon doon ay hindi na kailangan upang makakuha ng isang pautang mula sa bangko.

matagalang deposito

Matindi ang ipinahiwatig na imbakan oras ay napakahalaga upang mapanatili ang pagkatubig ng komersyal na mga bangko 'balanse sheet. Ang kanilang mga portfolio ay nagbibigay-daan sa amin upang makipag-usap tungkol sa mga organisasyon ng pagpapanatili. Bilang isang panuntunan, nakapirming-matagalang deposito ay ginawa para sa isang tiyak na panahon:

• hanggang sa 30 araw;
• 31-90 araw;
• 91-180 araw;
• mula sa 181 araw sa isang taon;
• mula sa 1 taon sa 3 taon;
• higit sa 3 taon.

Kadalasan may mga sitwasyon kapag ang ilang mga term na deposito ay hindi na-claim, at pagkatapos ay maging sila tulad na sila ay may isang kapanahunan panahon ng nakaraan. Ibalik ang pera sa kasong ito ay magbigay ng napakaraming problema.

Sa pagpapasikat ng ganitong uri ng mga deposito positibong epekto sa lakit plastic card at mga kalkulasyon gamit ang mga ito. Sa naturang mga kaso, may mga espesyal na mga account, na kung saan ay tinasa sa isang mas mababang interes rate, ngunit sa kaso ng isang withdrawal sa anumang naibigay na oras kliente ay makakatanggap walang parusa mula sa bangko. Upang madagdagan ang interes ng mga tao malawak na ginamit na mekanismo ay nagiging kumplikado taya.

Taasan ang dami ng mga resources

Para sa layuning ito, ang isang iba't ibang mga depository operasyon ng pagbabangko, na kung saan ay nakatuon sa iba't ibang mga segment ng populasyon, depende sa kanilang panlipunang katayuan, pati na rin ang halaga at timing, na kung saan ay binuksan at nailipat ambag.

Ang Bank din tumatagal sa account ang mga pangangailangan ng iba't ibang mga kategorya ng mga tao kung sino ang maaaring magbukas ng account. Kaya, ibinigay ang sistema ng pakikipag-ugnayan sa lahat ng tao - mula sa mga mag-aaral at pensioners at nagtatapos sa gitna klase at negosyante. Upang mapatunayan ito, makatarungan tumingin sa kung ano ang inaalok ng institusyon sa pananalapi.

May mga iba't-ibang mga kontribusyon: college, pagreretiro, pamumuhunan at iba pa. Ayon sa kanya, ang mga bangko ay nag-aalok ng mas mataas na interes o iba pang mga katig paggamot. Mahalaga sa kasong ito ay ang kadalian at bilis ng pagtatapos ng kontrata at pagbukas ng isang account. Para sa pinaka-bahagi sila ay ginagamit yari form. Kahit na sa ilang mga kaso maaari itong iguguhit up at ng isang indibidwal na kontrata (ito ay depende sa kategoryang kliyente).

Labanan sa pagitan ng mga bangko para sa mga customer

Kumpetisyon sa pagitan ng iba't ibang mga pinansiyal na institusyon, pagpilit sa kanila upang isagawa ang pagsusuri ng mga pagpapatakbo ng deposito, upang pumili ng isang paraan ng pakikipag-ugnayan sa mga tao, na magiging ilagay ang mga ito sa isang kanais-nais na liwanag. Ito ay namamalagi sa pagbibigay ng isang buong saklaw ng mga serbisyo at mapabuti ang kalidad ng serbisyo, at ang kakayahan upang masubaybayan ang kanilang mga account mula sa malayo.

Na maaaring ibinigay ng iba't-ibang mga bonus sa anyo ng mga benta ng mga tseke ni biyahero, conversion ng pera sa isang kanais-nais na rate, registration card, pagpapabilis ng paglipat ng mga pondo, pagbabayad ng iba't-ibang mga kalakal, mga utility at marami pang iba. Paglikha at pag-unlad ng isang malawak na hanay ng mga serbisyo banking sa deposit insurance Kalidad pinatataas ang pagiging kaakit-akit ng mga institusyong pinansyal sa mga mata ng kasalukuyan at potensyal na mamumuhunan. Dahil sa mabilis na lumalawak ang resource base ng istraktura.

Savings at mga sertipiko ng deposito

Ang mga ito ay isang anyo ng time deposits. sila ay unang nalutas sa pambatasan antas sa Russian Federation noong 1992. Regulasyon na ipinapatupad tungkol sa mga sertipiko ay pareho para sa lahat ng mga bangko. Kahit na ang mga kondisyon ng pag-isyu at sirkulasyon ng bawat uri ay binuo ng mga pinansiyal na institusyon.

Inilabas sertipiko ay lamang sa rubles. Sa karagdagan, ang isang makabuluhang limitasyon ay na hindi sila ay maaaring magsilbi bilang isang paraan ng pagbabayad o pag-areglo para sa mga serbisyo nai-render o mga produktong ibinebenta. Ang isang espesyal na tampok ay ang katunayan na ang rate certificate ay hindi mababago sa oras unilaterally. Kung ang client ay humiling kabayaran sa pagtatapos ng panahong ito, ang institusyong pinansyal ay nagdadala sa harap niya ang obligasyon upang bayaran ang mga halagang ito on demand.

Samahan ng mga operasyon deposito, kung saan ay makikita sa itaas, ay higit na nauugnay sa isang bangko at ang kanyang pakikipag-ugnayan sa mga indibidwal (o mga negosyo na hindi nauugnay sa credit sektor). Ngayon sabihin palawakin ang saklaw ng aming pagsusuri.

Ang pagpapalabas ng bono

Bilang isang paraan ng karagdagang mga bonong kita ay gagamitin. Ang mga ito ay pinamamahalaan sa pamamagitan ng parehong mga dokumento bilang ang pagbabahagi. Banks ay maaaring magpalabas ng mga bonong:

• nakarehistro;
• maydala.

Maaari silang ma-secure ng collateral o walang mga ito, na may percent, discount convertible, na may iba't ibang maturities. Gamit ang layunin ng pagtataas ng mga pondo, maaari silang ma-ibinigay sa foreign currency o rubles.

Dapat ito ay nabanggit na ng mga partikular na kahalagahan (kung makipag-usap namin tungkol sa account transaksyon deposit) ay ang pagkakaloob ng mga bangko sa ibang mga pinansiyal na institusyon na yaman. Ito ay ginagawa sa pamamagitan ng auction at palitan, kahit na ang posibilidad ay ang pagtatatag ng isang direktang kontrata na relasyon sa pagitan ng mga organisasyon. Ngunit kung ikaw ay hindi masyadong malaki istruktura o walang tiwala sa pagitan ng mga ito, mas malamang na option ay ang isang auction o market. Hindi ang huling papel, sa pamamagitan ng ang paraan, ay nilalaro sa pamamagitan ng pagkakaroon ng tagapamagitan at ang pangangailangan upang pumasa hindi bababa sa ilang mga napili.

Ngayon ipaalam sa magbayad ng pansin sa aming mga katotohanan at makipag-usap tungkol sa Russia deposit operasyon ng bangko.

Mga pautang CBR

Ang bulk ng pera sa Bangko Sentral noong 1995 ay ibinigay upang ipahiram sa priority sektor ng ekonomiya. Sa kasong ito, ito ay lohikal. Ang ganitong ay itinuturing na isang hiwalay na grupo ng mga pang-industriya na lugar, agrikultura at iba pang mga lugar na ikaw ay may makabuluhang kahalagahan para sa gumagana ng estado.

Since 1994, ang Central Bank ay nagsimulang auction upang magsagawa ng mga mapagkukunan. Mayroon na noong 1995 sila ay naging ang nangingibabaw na kasangkapan ng refinancing. Simula noon, kahit na ang target ng pagpapahiram at hindi isang bagay kakaiba at pambihira, higit sa lahat sa Central Bank ay ginagamit bilang mga pribadong mga bangko instrumento financing sa isang mas mababang rate upang maaari silang suportahan ang malawak na masa ng mga negosyante at ordinaryong mamamayan, demand na mula sa kung saan makabuluhang paraan ay maaaring makatulong sa domestic ekonomiya.

Ang gawain ng mga komersyal na mga bangko

Tingnan natin kung ano ang maaaring maging deposit operasyon ng Savings Bank sa pakikipagtulungan sa iba pang mga pinansyal na institusyon Hayaan. Maaari naming makilala sa apat na pangunahing mga lugar:

1. Interbank pautang na natanggap mula sa iba pang institusyon sa pananalapi. Sila ay sinamahan ng ang kontrata, na stipulates ang lahat ng kinakailangan para sa naturang mga transaksyon: halaga, term, interes rate. Gamitin ang mapagkukunang ito ay masyadong mahal, kaya ang mga ito ay hindi partikular na aktibong gamitin.
2. Deposit operasyon sa pamamagitan ng muling pagdadagdag ng correspondent account. Ito ay na mayroong isang transfer ng pera sa batayan ng ang katumbas na kasunduan. Sa kasong ito, ang interes para sa paggamit ng mga mapagkukunan ay hindi binabayaran. Bilang gantimpala ay magagamit balanse sa account. Ang pamamaraan na ito ay karaniwang ginagamit friendly na o mga kaugnay na relasyon ang tiwala bangko.
3. Mga mapagkukunan mula sa iba pang mga sanga. Ang pamamaraan na ito ay may-bisa lamang sa loob ng parehong bangko. ang paggamit nito ay maginhawa dahil hindi na kailangan na pinakasangla, registration at exchange kasunduan bago ka makatanggap ng loan. Hindi, siyempre, ang ilang mga dokumento na kailangang maging, ngunit iyan ay matapos ang transaksyon. Ang operasyon ay isinasagawa bilang kinakailangan. Sa kanya ng sapat na upang gumawa ng isang tawag sa telepono, at nagsisilbing bilang isang kumpirmasyon ng abiso na ipinadala sa pamamagitan ng e-mail o fax. Dahil sa ito, ang kasangkapan na ito ay itinuturing na ang pinaka-mobile at maginhawa. Siya ay magagawang upang makaakit ng mga kinakailangang halaga, kaya dispensing minimal gastos.
4. Tulungan mula sa pangunahing bangko. Ang uri ng mapagkukunan pagpapakilos ay maaaring maiugnay sa ang unang punto, kung hindi para sa ang katunayan na ang interes rate ay karaniwang bahagyang mas mababa at ay naka-set sa pagdedesisyon pamamaraan.

Paano ito ay tapos na sa mundo

Ang pagtaas ng mga pondo sa anyo ng isang deposito na ginawa namin ang isang makabuluhang interes. Mga pautang na ibinigay din sa ilalim ng kahit na mas mataas na porsyento. Sa lahat ng dako diyan ay ang parehong o mga pagbubukod?

Ang katotohanan na ang mga deposito popularized bilang isang maaasahang paraan ng proteksyon laban sa implasyon. Siyempre, dapat itong sinabi na ito ay totoo lamang sa ilang mga kaso - madalas lang nila mabawasan ang epekto ng mga negatibong epekto. Samakatuwid, mga rate ay direktang nakasalalay sa ito tagapagpahiwatig. Kaya, halimbawa, sa Japan, US, Denmark, Switzerland, ang isa ay maaaring obserbahan deposito sa pamamagitan ng 0-0.5% per annum.

Mga pautang ay ibinibigay sa mga bansang ito sa pamamagitan ng 1-3%. Sa isang banda, upang ilagay ang kanilang mga pondo ay hindi kumikita. Ngunit tingnan natin ang ating mga institusyon sa pananalapi - dito maaari mong makita ang mga rate para sa mga deposito sa dolyar at euro sa 5, 6, 7 o kahit na 10%! Theoretically, maaari itong Forrester na magkano ang mas malaking kita sa teritoryo ng Russian Federation upang gumawa ng mga deposito sa foreign currency. Ngunit may mga isang bilang ng mga panganib, kabilang ang posibilidad ng sapilitang conversion ng lahat ng mga deposito sa rubles, paglaho ng bangko mula sa merkado ng mga serbisyo sa pananalapi at marami pang ibang bagay. Samakatuwid, mataas na mga porsyento ay bayad para sa kani-kanilang mga uri ng mga panganib na ang mga may-ari ay nagdadala ng pera.

mga salitang pangwakas ng hukom

Kaya, deposit operasyon ng mga bangko - isang tiyak na aksyon, sa pamamagitan ng kung saan ay ang pagbuo ng mga mapagkukunan ng bangko. Ang prosesong ito ay isinasagawa sa pamamagitan ng paggamit ng isang hanay ng mga instrumento.

Kaya, ang pangunahing pinagmumulan ng pagkuha ng mga mapagkukunan ay upang akitin ang mga pondo mula sa mga customer (na maghatid ng mga indibidwal at mga legal na entity). Kung wala isakatuparan ganitong uri ng operasyon ay magiging imposible upang bumuo ng isang paunang deposito portfolio, habang ang institusyong pinansyal ay hindi magkaroon ng mga mapagkukunan upang gumawa ng mga pautang at pamahalaan ang kanilang mga gawain. Kaya, nang walang ang modernong sistema ng pera sana ay nakaranas ng makabuluhang mga problema.