Mortgage, na kung saan ay nagkakahalaga ng pag-iisip muli

Crisis and Mortgages

Ang krisis ng 2008-2009, tulad ng nalalaman mo, napansin ang mortgage nang labis, na binabawasan ang dami ng ganitong uri ng pagpapautang sa pinakamaliit. Upang palakasin ang kawalang-katatagan ng pananalapi sa bansa, ang mga bangko ay tumugon nang may patuloy na pagbabago sa mga kondisyon ng pagpapautang sa mortgage. Ang mga pusta ay tumaas, ang mga bid ay nagsimulang isaalang-alang na mas malapit, at kahit na masyado. Ang mga borrowers na nakatanggap ng pag-apruba ng kanilang utang bago magsimula ang krisis, ay dapat na natanggap ito sa mga bagong termino, at ito ay may mga kakulangan nito. Kaya, ang pagtaas ng mga rate ay para sa borrower ay bumaba sa halaga kung saan makakakuha siya ng pautang. Alinsunod dito, ang apartment, na inaasahan ng tao, hindi siya maaaring bumili, at kailangang maghanap ng bagong real estate. Kapag naroon siya, ang mga kondisyon ng mortgage ay maaaring madalas na mabago muli.

Sa ilang mga bangko sa panahon ng krisis, ang mortgage ay pulos nominal. Ipinakita nila ang halos hindi praktikal na kondisyon para makakuha ng pautang at mga rate ng interes na hindi kayang bayaran ng borrower. Madalas na nangyari na pagkatapos ng mahabang pagsusuri ng mga dokumento, sila ay tumanggi lamang.

Gayunpaman, marami na nagawang tumanggap ng pautang sa mortgage bago ang krisis ng 2008-2009, ay kailangang ikinalulungkot nito. Sinabi ni Alexei Shmonov, pangkalahatang direktor ng portal sa real estate Move.su na sa isang mahirap na sitwasyon ay yaong mga kinuha ng isang mortgage sa dolyar. Sa paglago ng kanyang rate, ang dami ng mga pagbabayad ay lumago nang malaki at marami ang nakarating sa bulsa.

Gayundin, ayon sa dalubhasa, isang taon bago ang krisis, na may anyo ng mga negatibong trend sa ekonomiya, ang mga bangko ay nagsimulang maghanap ng mga paraan upang mag-urong at idagdag sa kasunduan sa pag-mortgage ang sugnay na sa ilalim ng ilang mga kundisyon ang bangko ay may karapatan na itaas ang mga rate sa mga utang na ipinagkaloob - halimbawa, Sa pagbawas sa halaga ng nakapangako na ari-arian. Sa krisis, maraming mga borrowers ang nagbabasa ng kanilang mga kontrata at malapit sa takot - sa gitna ng mga alingawngaw na ang mga rate sa mga mortgage sa pamamagitan ng mga bangko ay tataas nang magkasundo sa mga utang na ipinagkaloob. Sa katunayan, sabi ni Alexei Shmonov, wala kaming impormasyon na, ayon sa mga pautang sa mortgage na naibigay na, ang mga rate ay tumaas na - marahil mayroong mga nakahiwalay na kaso lamang sa mga rehiyon. Kaya ang nagulat na panic laban sa background ng mga alingawngaw ng naturang turn ng mga kaganapan ay napaaga.

Paano nakayanan ng mga borrower ang mga problema

Gayunpaman, hindi lamang ang mga alingawngaw tungkol sa isang posibleng pagtaas sa mga rate ng mga pautang na naibigay na at ang pagtaas sa dolyar na halaga ay nakahadlang sa kahinahunan ng mga borrower ng mortgage. Nagsimula ang mga tunay na problema sa mga may tunay na problema: ang mga borrower na nawalan ng trabaho o para sa ibang dahilan ay hindi maaaring bayaran ang utang sa bangko para sa krisis. Tulad ng isang napakalaking pagbawas sa mga tao, kabilang ang mga nangungunang mga tagapamahala at mga ehekutibo, hindi gaanong kakaunti ang mga naturang borrowers.

Gayunpaman, dapat nating tandaan na kahit gaano kahirap ang sitwasyon sa pananalapi sa bansa, ang banko ay hindi nakikinabang sa borrower. Samakatuwid, maraming mga bangko ay handa na gumawa ng mga hakbang patungo sa borrower, kung siya lamang ang nanatili sa kanya at maaga o mamaya ay maaaring magbayad ng kanyang mortgage.

Sinabi ni Vitaly Bakhvalov, pinuno ng departamento ng marketing at advertising ng SU 22 Group of Companies, na sa katunayan, sa panahon ng 2008-2009 krisis, ang ilang mga mortgage borrowers ay hindi nakapagbayad ng kanilang mga obligasyon. Gayunpaman, ang mga bangko ay dumating upang matugunan ang mga tao at mga borrower na hindi nagtago at hindi pumasok sa ilalim ng lupa kung may mga problema, ngunit tapat na pinapapasok sa mga nagpapautang sa mga kahirapan na nakatagpo - nakatanggap ng pagkaantala sa pagbabayad o iba pang tulong. Ayon sa dalubhasa, ang bangko ay palaging interesado sa pagkakaroon ng mortgage borrower na magbayad hanggang sa dulo, at sa panahon ng krisis sa karamihan sa mga bangko ay laging posible na sumang-ayon sa ilang mga sumusuportang hakbang.

Sinabi ni Sergey Lyadov, tagapagsalita ng kumpanya sa pamumuhunan at pag-unlad na City-XXI Century, ang bangko ay karaniwang nag-aalok ng tatlong mga opsyon para malutas ang problema: ang ipinagpaliban na pagbabayad, pagpapalawak ng term loan at, bilang isang extreme option, pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng pagbebenta ng apartment. "Kapansin-pansin na ang bangko ay ilalapat sa korte sa pinaka-matinding kaso, pangunahin dahil sa haba ng mga paglilitis at hindi ang predictability ng resulta. Ang hukuman ay maaaring tumanggi na bawiin ang pangako kung, halimbawa, ang mortgaged apartment ay ang tanging pabahay ng borrower, at kung naglalaman din ito ng mga bata sa ilalim ng edad, "sabi ng eksperto.

Kaya, ayon sa karanasan ng krisis ng 2008-2009, ang nanghihiram ay may tatlong pangunahing paraan kung may mga problema na nagmumula sa pagbabayad ng utang (halimbawa, sa kaso ng pagkawala ng trabaho). Ang una ay ang pagbebenta ng isang apartment, at dahil dito, ang utang ay binayaran sa bangko. Sa isang pagkakataon kapag ang mga presyo ng bahay ay tumataas, maaari ka ring kumita ng pera sa pamamaraan na ito. Subalit dahil malaki ang kanilang nahulog sa panahon ng krisis, maaaring nabuksan na matapos ang pagbebenta ng apartment ang borrower ay pa rin dahil sa bangko dahil ang mga nalikom ay hindi sumasaklaw sa utang ng mortgage.

Ang ikalawang opsyon ay may kinalaman sa mga borrower na nawalan ng trabaho o para sa ibang dahilan ay nawalan ng pagkakataong bayaran ang mortgage. Sa kasong ito, ang mga tao ay pumunta sa bangko at sumang-ayon sa isang ipinagpaliban na pagbabayad. Sa pangkalahatan, ayon sa mga eksperto sa merkado, sa Moscow mayroong napakakaunting walang prinsipyo na mga borrower na ang mga apartment ay kailangang ibenta sa ilalim ng martilyo, may ilang mga yunit na iyon. Sa mga rehiyon, ang sitwasyon ay mas masahol pa, ngunit sa kapital ng mga tao ang kita ay mas mataas, at ang pagpili sa mga bangko ay mas mahigpit. Samakatuwid, ang mga bangko ay sinubukan sa lahat ng kanilang kakayahan upang makipag-ayos sa mga tao at, sa pangkalahatan, ay kumilos nang tapat.

Ang pangatlong sitwasyon ay ang isang tao na kumuha ng utang sa dayuhang pera (halimbawa, sa dolyar), at ang rate nito ay mas mataas na nadagdagan sa panahon ng krisis. Ang mga bangko na inaalok sa kasong ito ay isang programa ng refinancing, kapag ang borrower ay kumuha ng pautang sa isang bagong pera - sa rubles - ngunit din ayon sa kasalukuyang mga kondisyon. Sa katunayan, ito ay naging isang ganap na bagong pautang, dahil ang parehong interes rate at ang mga kondisyon ay market-oriented, at maraming mga borrowers tumanggi sa refinancing, dahil pagkatapos ng ilang mga kalkulasyon ito ay naka-out na sa rubles, ngunit sa ilalim ng mga bagong kondisyon, ito ay kailangang magbayad ng kahit na higit pa kaysa dati .

Mortgage ngayon

Ngayon lahat ay nag-iisip tungkol sa mortgage sa iba't ibang paraan. Ang isang tao ay positibo positibo at naniniwala na ang mortgage market ay dumating malapit sa pre-krisis na antas, isang tao maingat sabi na hindi lahat ng bagay ay kasing simple ng maaaring mukhang ito.

Si Konstantin Shibetsky, direktor ng departamento ng mortgage ng MICEX GC, ay lubos na maasahin sa kanyang pagtatasa sa sitwasyon. Ayon sa dalubhasa, ang mortgage market ngayon (Mortgage Moscow) ay nabubuhay sa isang ganap na buhay na buhay, ang mga pautang ay ibinibigay, ang mga bagay ay binili. "Ito ay di-makatuwirang ihambing ito sa panahon ng pre-crisis, habang ang mga bangko ay unti-unting nagyelo sa pre-crisis period. Ang mga kondisyon para sa pagbibigay ng mga pautang sa mortgage ay nagbago para sa mas mahusay, ang average na temperatura ng ospital (rate ng interes sa utang) ng 12.4% na matagumpay nating nadaig, ang mga rate ay bumaba, ang sukat ng down payment ay bumaba rin sa average na 15-20%, kahit na mayroong mga alok na zero Down payment. Ang mga bangko ay nagsimulang isaalang-alang ang mga bangko nang mas maingat, "sabi ng eksperto.

Ayon sa Mr Shibetsky, ngayon ito ay tunay na posible na makipag-usap tungkol sa pagpapanumbalik ng mortgage market. Ang dalubhasa ay ang mga sumusunod na konklusyon: "Ang subprime na kategorya (ang mga borrower na walang kumpirmasyon ng kita) ay hindi nangangailangan ng mga mortgage bank ngayon, ang pangunahing pera ng mga pautang sa mortgage ay ang Ruble ng Russia, ang bahagi ng dolyar ng mga pautang ay hindi naunti, ang dami ng mga pautang para sa mga bagong gusali ay tataas bawat buwan."

Natalia Parfenova, Head of Sales Department Ang mga rehiyon ng kumpanya na "Peresvet-Invest" ay nagpapatunay na sa merkado may mga tunay na pag-uusap tungkol sa posibilidad ng isang bagong krisis sa Russia. Gayunpaman, ayon sa dalubhasa, hindi naapektuhan nila ang kasalukuyang demand, ngunit ang mga bangko ay unti-unting nagtataas ng kanilang mga rate at mas maasikaso sa mga pautang, na pinapaliit ang antas ng panganib.

Ayon sa kumpanya na INCOM-Real Estate, noong taglagas ng 2008, aktibong isinara ng mga bangko ang kanilang mga programang pang-mortgage, o masakit na mga rate, na itinatag ang mga ito sa antas ng barrier. Sa ngayon, nakikita natin ang isang pagtaas sa mga rate ng 0.5-1.5%, pangunahin sa mga bangko na may dayuhang kapital, ngunit hindi ito maaaring tawaging isang hakbang, tulad ng 3 taon na ang nakakaraan. Bilang karagdagan, ang mga bagong bangko ay patuloy na pumasok sa mortgage market, ito ay nagpapahiwatig na ang pangangalaga ng aktibidad.

Ayon sa mga pagtataya ng mga eksperto ng kumpanya, ang pre-crisis maximum na mortgage lending ay makakamit na ngayong taon.

Para sa mga hindi natatakot

Hindi mahalaga kung gaano ka-optimistiko ang sitwasyon sa market mortgage brokerage, pinapayuhan ni Alexei Shmonov ang mga tao na ngayon ay gumawa ng desisyon tungkol sa isang mortgage, lalo na maingat na pagtimbang sa mga kalamangan at kahinaan. Hayaan ang appendage sa iyong mga argumento "para sa" ay na walang sinuman ang maaaring magbigay ng isang tumpak na forecast ng kung paano ang merkado ay bumuo. Walang sinuman ang maaaring tukuyin ang tamang oras kapag maaari kang kumuha ng isang mortgage, o ang oras kung kailan, halimbawa, ito ay pinakamahusay na bumili ng apartment. Samakatuwid, ang lahat ng mga pangunahing transaksyon ay dapat na ginawa mula sa mga kondisyon ng personal na pangangailangan ngayon, nang hindi sinusubukan na tumpak na mahuhulaan ang sitwasyon sa loob ng 5 taon - naghihintay para sa pinakamagandang sandali. Isa pang bagay, ayon sa eksperto, ay kailangan mong maunawaan ang antas ng iyong pinansiyal na katatagan - sigurado ka ba sa iyong kinikita sa hinaharap, ang iyong kakayahang magtrabaho, atbp. Gayunpaman, ito rin walang sinuman ang maaaring malaman para sigurado, kaya timbangin ang lahat ng mga kalamangan at kahinaan, at kung sa tingin mo na pull - pagkatapos ay kumuha ng isang mortgage. Sa anumang kaso, ang pamumuhunan sa iyong pabahay ay mas mahusay kaysa sa pag-upa.

Si Konstantin Shibetsky, mga taong nagpasya na kumuha ng mortgage, ay nagpapayo sa mga sumusunod: una sa lahat, kailangan mong kalkulahin ang iyong mga posibilidad para sa mga buwanang pagbabayad nang husto, kung hindi mo mapalala ang kalidad ng buhay na may mas mataas na buwanang gastos.

Pangalawa, kailangan mong magkaroon ng stock ng "isang araw ng tag-ulan," na katumbas ng mga 6 buwan ng buwanang pagbabayad sa utang, mapoprotektahan ka nito mula sa panganib na mawala ang iyong trabaho at sapilitang kakulangan ng kita habang hinahanap mo ito. At ikatlo, dahil hindi ito magandang tunog, inirerekomenda namin na masubaybayan mo ang iyong kalusugan, mula sa sandaling matanggap mo ang utang, magkakaroon ka ng isang ganap na magkakaibang buhay, "pag-hugging ng mga obligasyon sa kredito," at dapat itong gawin, at mas mahusay na gawin ito Magaling.

Tiniyak ni Sergei Lyadov na ang personal na pinansiyal na seguridad ay itataas kung tumatagal tayo ng mga pautang sa pera kung saan ang mga pangunahing kita ay dumating. Sa kasong ito, ang mga borrower ay nagbubunga ng mga panganib ng banyagang palitan sa pinakamaliit. "Ang payo para sa mga borrowers ay hindi orihinal - huwag baguhin ang lugar ng trabaho sa hindi matatag na oras, pag-save ng kanilang kita, at mas responsable diskarte sa paggastos ng personal na badyet," - sabi ni eksperto.

Sa krisis, ang sitwasyon ay karaniwan nang ang mga tao ay kumuha ng mortgage, at kahit na sa kabila ng mga problema sa pinansya, patuloy silang nabayaran, ngunit ang pagtatayo ng kanilang mga bahay ay frozen. Nangyari ito na ang mga tao ay nagbabayad para sa parehong mga mortgage at ang rent na accommodation, at hindi pa rin alam kung kailan ang kanilang mga bahay ay itinayo. Inirerekomenda ni Natalia Parfenova ang mga tumatagal ng pautang para sa isang bagong gusali, maingat na suriin ang reputasyon ng nag-develop, ang kasalukuyan at nakumpletong mga proyekto. "Kapaki-pakinabang din ang pagbibigay pansin sa bahagi ng konstruksiyon, mas mataas ang kahandaan ng bahay, mas mababa ang panganib ng hindi natapos na konstruksiyon," ang eksperto ay naniniwala.

Inaasahan namin na pahihintulutan ka ng mga rekomendasyong ito na muli mong timbangin ang mga kalamangan at kahinaan at kumuha ng responsableng diskarte sa pagpasok sa isang mortgage transaction. Nais ng Portal Move.su na huwag kang mali sa isang pagpipilian!